Какой лучше выбрать вклад для заработка на процентах

Вклад – принято считать, что основной задачей служит для хранения, а при правильном подходе и умножением денежных средств. Хотя многие эксперты утверждают обратное. Такой финансовый инструмент предназначен для граждан, с целью сохранить стоимости денег от потери в инфляции.

Вклад – подойдёт для многих, ведь это первая ступень для начинающих инвесторов. Которым в первую очередь важна безопасность вложений и стабильность.

При грамотном анализе банков каждый может подобрать нужный ему вклад, как для сохранения своих денег, так и для заработка на процентах. Для этого и создавалась данная статья целью, которой является обучение. Рассккажу про всё с самого начала, что необходимо знать перед выбором вклада, ознакомитесь с множественными примерами и в полном объеме изучите тему о вкладах простыми словами.

Что такое вклад и депозит?

Вклад – считается как финансовый инструмент и выпускается всеми банками, целью которых является приумножение и сохранение средств от инфляции. Вкладчик кладет деньги под процент и через какое-то время снимает свою сумму, и накопившийся процент.

Депозит – практически схожий инструмент отличие заключается  в том, что на него можно класть помимо денег ещё металлы и ценные бумаги.

Открыть их можно разными способами:

• В отделении банка;
• Через мобильное приложение банка;
• Позвонив по номеру телефона (для этого надо, что бы деньги ;

При этом, взимается налог в 13% от дохода, а не вложенной суммы и только если ваш доход превышает 100к в месяц. Там много нюансов и об этом выпущу отдельную статью.

Пример: Василий, с зарплаты решил положить 100 руб. под 5% процентов годовых на 1 год. По истечению 12 месяцев, закрыл и получил 105 рублей. (есть более выгодные вклады чем у Василия о них ниже). Сниматься налог не будет, сумма заработка на процентах слишком мизирная и не достигла нужной по закону 100к. рублей.

Кто может открыть вклад либо депозит

Открыть вклад в банке может любой гражданин Российской Федерации, достигший возраст 14 лет.

Также и иностранные лица если банк работает с валютными вкладами. Но вклад в рублях он не запрещает.

Какая выгода банкам от открытие вкладов

Вот и правильный вопрос, какая может быть выгода от этих вкладов самим банкам. Настораживаться тут нечего. Банки это коммерческие организации подчиняющиеся законам страны и действуют на рынке уже давно. Обманывать своих клиентов было бы не разумно.

Выгода в том, что пока ваши денежные средства числятся на вкладах, их может использовать банк в своих интересах. В зависимости от того какой вклад вы открыли, с капитализацией или нет, на какой срок, в какой валюте и по другим параметрам. По которым зависит доход как банка так и клиента.

Стоит подчеркнуть, что банкиры получают гораздо больше с вкладов, нежели их вкладчики. Связано это с тем, что банки оперируя средствами вкладчиков с целью заработать, могут нести колоссальные риски потерять все вложенные средства. В тот момент, когда действия клиента основанные на пассиве то есть, положил деньги и забыл, а банк обязан их вернуть с указанными процентами, а если что случится то и выплатить страховку вкладчику о которой пойдёт речь немного позже.

Какими способами банк зарабатывает на вкладчиках

Для чего доходы организациям тут понятно содержание сотрудников, техническое состояние, жкх и оставшаяся сумма в карман директорам. А вот, какими способами они пользуются для такого заработка, это и предстоит сейчас узнать. Возможно, некоторые пункты финансовые учреждения уже добавили:

1. При выдаче кредита. Банк берет деньги с открытых вкладов и отдаёт их другом клиенту за процент. Под разные виды кредитов, о которых можно прочитать тут (потребительский, ипотека, автокредитование).
2. Для торговли на биржах. Ценными бумагами акциями, облигациями, валютами и другими;
3. Резервный фонд. Под руководство центрального банка все финансовые организации платят налоги и вдобавок 20% от своих резервов. Проще говоря, кредитные организации немогут выдавать кредиты клиентам, которые они не смогли бы погасить самостоятельно. За этим и следит Центробанк России.
   1. Пример, выдали кредитов на 100 миллионов, а в запасе у Центробанка 101 миллион. И больше не могут выдать исходя из суммы накопленного резерва.

Пример по торговли на брокерских биржах фин. организациями:

Константин, открыл депозит (вклад) на сумму 200р. под 10 процентов годовых. В соответствии с условиями договора снять со счета или пополнить его он не может. А банк в свою очередь пользуется деньгами Кости с целью заработать по приведенному выше списку.

Финансовые организации хоть грубо говоря «миллион» заработают, из двухсот рублей вложенного вкладчиком. А отдаст по договору сумму вклада и 10 процентов к нему. По примеру 210 рублей.

Теперь понятно как банки зарабатывают на вкладах за счет клиентов. При этом у банков уходит минимальная часть дохода для своих вкладчиков, с целью погашение обязанностей в соответствии с условиями договора (выплата процентов по открытым вкладам).

Зачем открывают люди вклады в банках

Для чего они открывают вклады в банках, вопрос стал риторическим не требующего ответа. Хотя данный финансовый инструмент хорошо помогает управлять своими сбережениями. При открытии депозитов в банковской сфере появляется возможность:

1. Сохранить денежные средства (обезопаситься);
2. Избежать инфляции (потери стоимости денег);
3. Заработать на процентах;

Используют их по разному например:

В том числе для удобства и уверенности в завтрашнем дне. Создают подушки безопасности принято считать, что такая подушка составляет 3-6 месяцев от ежемесячных доходов. Целью является поддержание семейного бюджета в случаи форс-мажорных обстоятельств (уволили с работы, не выплатили пособия, заболели, поломалась машина).

Еще как делает мой знакомый, откладывает нужную сумму через мобильное приложение Сбербанка на вклад либо накопительный счет. Которая, понадобится в ближайшее время для ежемесячных платежей по кредитам, оплату за лечение или жилья. Так появляется больше шансов не потратить их случайно с основного счета карты.

Для чего нужно и стоит ли открывать вклад сейчас в 2023 году

Да. Помимо этого, нам стоит определиться, какой именно хотим открыть. Ведь, закрыть вклад можно абсолютно в любое время. А вот открыть куда сложнее и зависеть это будет от параметров вкладов. Ну зачем?

Приведу пример:

Коли, подарили родители копилку в виде поросёнка и 1000р. Ведь он давно хотел приобрести себе новенький телефон. В течение нескольких месяцев Коли, подарили 3 тыс. Общая сумма составила 4к. А ему надо 10.000к. он посчитал, что осталось накопить 6 тысяч. Но, не знал о некоторых нюансы:

• Копить деньги в копилки не настолько безопаснее, чем хранить их под подушкой. Могут своровать, испортить. Они никем не защищены, страховка отсутствует.
• Достать деньги из копилки в любое удобное время куда легче.
• Пока Колька накопил в копилке из поросенка, деньги немного обесценились(подверглись к инфляции, снизили свою стоимость) вследствие чего телефон подорожал.

Если деньги находились бы на открытом вкладе у Коли то, интересно как развернулась бы ситуация?

Поэтому, продолжать изучать тему про вклады выгодно лично вам и вашей семье. Иначе, можно попасть в ситуацию как Колька. Который, не знал, как пользоваться вкладом и как правильно, а самое главное выгодно копить.

Страхуются ли вклады государством в банках?

Безусловно, да. Ведь банковские депозиты страхуются государственным специальным агентством по страхованию вкладов. Данную процедуру предусматривает закон 177 – ФЗ. Сумма вклада, застрахованная государством в 2023 году, является1.4 миллиона всё, что выше не в его компетенции. Если в валюте, то при возмещении переводят в рубли по курсу главного банка.

Значит, страховать денежный депозит самостоятельно не требуется. Но, не всё так просто, данные выплаты произведет агентство только в том случае, если придется отозвать лицензию банка или он объявит себя банкротом. Но банков не обязывает закон страховать вклады и поэтому не все они могут быть безопасны и надежны. Существует официальный сайт данного агентства по страхованию депозитов https://www.asv.org.ru/ можно проверить есть ли там ваши «вклададатель».

У каких банков застрахованы вклады

Застрахованы у всех кого можно назвать из тематики инвестиций «Голубые Фишки». То есть, те финансовые учреждения, которые являются ликвидными, надежными и имеют много филиалов по стране, обязательно страхуют свои вклады и получают лицензию на привлечения физических и и юридических лиц. В каких именно банках страхуются вклады ответить не сложно, стоит посмотреть на официальном сайте страхового агентства по ссылке ТУТ. Введите интересующий вас банк и вам государственный сервис покажет есть ли у данного банка лицензия на страхование или её нет.

1. ВТБ
2. ПАО Сбер
3. Тинькофф
4. Совкомбанк
5. ХКФ
6. ФК Открытие

Вот далеко не весь список таких публичных акционерных обществ которые имеют возможность страховать депозиты вкладчиков.

Есть финансовые учреждения, у которых отозвали лицензию по типу:

Стоит отнестись внимательней к выбору организации для своих целей. По каким причинам могли отозвать лицензию, нам это неинтересно. Такие банки использовать категорически не рекомендую. В нашу задачу не должны включаться риски.

Какие виды вкладов существуют в 2023 году и их различие

При выборе финансового инструмента появляются вопросы, почему их так много? В чём различие и как их правильно выбрать? Здесь необходимо подробнее разобраться в этих вопросах.

Такой инструмент имеет свои параметры, за счёт которых заработок на вкладах увеличивается или уменьшается. Давайте рассмотрим все их различие по списку ниже:

По сроку вклада

Вклады существуют двух типов срочные и бессрочные:

1. Срочный вклад – является одним из выгодных банковских продуктов.  Открывается он на определенный срок с установленной суммой, а процентная ставка выше остальных. Но и снять деньги с него становится проблематично, при этом проценты срежут за не соблюдение условиям договора. При оформлении надо указать будете ли выводить денежные средства или нет, какой срок хотите. Чем сложней условия по вкладу, тем больше процентная ставка.
2. Бессрочный вклад – значит, что человек может его оформлять на не установленный срок, снимать/пополнять в любое время. Как и везде есть своё «но» и этим являются мизерные проценты.
3. Накопительный счет – на него как и на вклады начисляют «%» на остаток средств на счете. Срок и сумма пополнения любая, снять можно в любой момент, но и процент маленький.

Пример Александр, открыл срочный по минимальным условиям на 3 месяца и положил туда 30к. под 15% годовых. В конце срока получил 1 097,26 р.

Василий, открыл бессрочный также по минимальным условиям банков. Любой срок допустим 3 месяца, любая сумма 30к. под 4 %. И получил по окончанию 292,60р.

У накопительного с целью заработка всё ещё хуже. Условия могут разниться, но суть остается прежней. Чем жестче, тем выгодней.

Размер процентов

Какая будет ставка по депозиту – это зависит от разных условий, в том числе и срок, сумма, с капитализацией или нет, можно ли пополнять, снимать. В рекламах могут указывать высокий процент, а как столкнешься с этим, то оказывается на определенных условиях и с большой суммой только можно воспользоваться таким предложениям. Узнать ставку и условия банков можно при оформлении.

Простая форма расчета процентов:

Сумма * на % и / на 12 = результат.

• Сумма- ваши деньги;
• % — процент банка;
• / на 12- деление на 12 месяцев;

Проще и быстрее будет посчитать в специальных калькуляторах в интернете.

Зачем пользуются вкладами с маленькой процентной ставкой

Под свои цели. А они поверьте, бывают разные.

Расскажу на примерах:

У Николая есть кредит,  ежемесячный платеж по нем 20 числа каждого месяца. При получении зарплаты он открывает накопительный счет или бессрочный вклад. Кладет туда необходимую ему сумму платежа по кредиту, что бы эти деньги не потратить. Снимает их 19 числа на свой счет, с которого банки и списывают платеж.

Снять или пополнить депозит в примере выше можно всегда. Отложить на что то полезное, уберечь деньги от трат.

Есть ли пополнение / снятие

1. Есть возможность пополнить – зачастую такую возможно предоставляют на бессрочных вкладах и накопительных счетах. При пополнение вклада на указанную сумму проценты продолжаются начисляться.
2. Отсутствует пополнения – это связано с условием договора при оформлении. Если такой возможности нет, то процентная ставка становится выше. Присущая функция в основном для срочных и второстепенно для бессрочных вкладов.
3. Снятие/ без снятие – в зависимости от вклада можно снять финансы, а могут запретить. Если стоит запрет значит больше ставка.

К примеру, Артем может открыть вклад с пополнением под 2% в это же время Василий, без пополнения на 3%.

Ведь банки пользуются нашими вкладами с целью заработать. Об этом я писал в самом начале о том какая банкам выгода.

Капитализация и как рассчитать

1. Капитализация – это выгодный параметр, который постоянно начисляет дополнительный процент на сам вклада в месяц либо в квартал. Отлично подходит для заработка.
2. Без капитализации –  даёт возможность начислять определенный процент не только на сам вклад, но и на карту. А дальше, как и у обычного. Не настолько выгоден, как с капитализацией.

Пример: пополнили на 30 к. под 7% годовых на срок 1год. За первый месяц вам начислят 7%/12=0,58% это равно 174 р. и теперрь у вас 30.174р. в следующем месяце 0,58% будут начисляться не на 30к., а на 30.174р., что равняется уже 175р. И так все 12 месяцев в году. Значит общая сумма за 2 месяц стала 30.349р. Мало но приятно.

Для наглядности можно посчитать всё на калькуляторах в интернете.

Вклад в валюте

Валюта – это деньги всех существующих стран. В России принято считать, что валюта это деньги иностранного происхождения будь то, доллар, евро, юани и другие. Хотя валютой считается и наш рубль.

Валютные вклады не так были распространены до 2020 года как рублевые, из-за того, что ставку по ним понижали банковские организации. Сейчас на 2023 г. они набирают популярность.

Отличие валютных вкладов от рублевых

Вклад можно открыть в любой валюте будь-то рубль, евро, доллар. Финансовые учреждения своим вкладчикам дают такую возможность. Выгодно или нет держать валюту на вкладе приведем плюсы и минусы:

1. Можно выиграть на курсе денежных валют. Поднялась валюта в цене и увеличила стоимость вашего депозита в банке. Пример, доллар стоил 50р., а через год 70р. На выходе у вас уже 70р. и вдобавок начисленный процент.
2. Диверсификации. Идея состоит в том, что иметь сбережения в разных валютах очень выгодно. Пример, доллар упал, а юань поднялась, и в среднем ваш общий бюджет на депозитах уровнялся, потерь нет.
3. Процентные ставки. Они меньше рублевых.

Минусы валютных вкладов

1. Валютный вклад страхуется, но выплаты по нём будут в рублях по курсу ЦБ.
2. Не предсказуемость иностранных средств. В любой момент могут как упасть так и поднятья в цене. Для этого необходимо следить за новостями, что бы в нужный момент предсказать и снять. Хотя шансов тут мало и вариант очень сложный.
3. Лучше иметь вклады в разных валютах. Для подстраховки своих сбережений.

В какой валюте открыть вклад?

Всё будет зависеть от той цели, которой вы придерживаетесь, хотите сохранить, накопить или заработать.

1. В случаи если денег мало то отдайте своё предпочтение в рублевой депозит. Он стабильней остальных и сможете сохранить и немного накопить.
2. Если денег у вас хватает на покупку валюты, то можно отдать свои предпочтения долларам, евром либо франкам. И произвести диверсификацию, то есть иметь вклады в разных валютах для подстраховки своих сбережений. Одна упала в цене, а другая поднялась её и продаете. В этом и заключается ваш заработок плюс ваш процент по депозиту.
3. Как выбрать валюту – можно проанализировать графики подъёма и спада денежных валют и сопоставить. К пример, на сайтах ищим график доллара и смотрим, что за пол года он пляшет. А вот франки остался в той же цене, и продолжают вести себя стабильно.

Принятие взвешенного решения, остается за вами дам лишь один совет.

Для заработка на любых валютах выгодней всего использовать инвестиции, но и риски выше, чем по вкладам. Если интересно пишите в комментарии, я расскажу, как начать инвестиции.

На что ещё стоит обратить своё внимание

При выборе вклада возникает очень много вопросов касающихся выгодных вложений, самые основные были раскрыты выше. Своё внимание при выборе вклада стоит обратить на многие параметры. Сейчас рассмотрим,  подводные камни, с которыми встречается каждый начинающий.

Когда банки поднимают проценты, а когда снижают?

Существует Центральный банк России, он регулирует деятельность всех банков нашей страны. Создает для них определенные условия работы. Владеет ставкой рефинансирования банков, то есть, повышая или понижая её он может задавать курс банкам какие им придётся установить проценты по вкладам, счетам, депозитам и кредитам. Бывает, что его решение зависит от сезонности, праздников или ситуацией на мировых рынках.

Пример, по праздничным дням:

Банки могут выпускать специальные предложение, всем гражданам в честь праздника. Обещать повышенный процент, удобные условия по депозиту и прочее. Такой вклад можно открыть только в день предложения, потом его не будет.

Другой пример, февраль месяц, СВО, санкции. Курс рубля падает, ЦБ вынужден дать команду на подъём ставок по кредитам, вкладам, депозитом. Из-за повышенной инфляции. Дабы придержать всю экономику страны.

Поэтому, за поднятие/опускание процентов принимает решение не один конкретный человек, а целая финансовая система.

Закрыть вклад досрочно что будет

Имеет полное право без объяснения причины закрывать свои вклады. Ничего страшного не произойдёт, только потеряете в процентов.

Например: положили на 12 месяцев под 5%, а продержали 1 месяц и закрыли. Вам положено 2,4% от суммы вложений. Каких либо санкции со стороны кредитной организации не последует.

Что значит пролонгация вклада

Пролонгация – это увилечение срока вклада по его окончанию можно оформить как на автомате так и на ручном запросе.

Пример: заканчивается срок вклада, вы воспользовавшийся данной функцией можете его продлить на тех же либо уже новых условиях.

Будьте внимательны, что пролонгацию предлагают не все банки. Допустим Сбер или Тинькофф её предлагает точно.

Договор банковского вклада

Договор любого банковского вклада – это юридический документ, в котором прописанные обязанности всех сторон. О его содержании и нюансов можно много говорить. Это оставим для другой темы. Ну, куда же без примера.

Банк обязуется выплачивать проценты, а вы держать их на вкладе. Закрыли вклад? Вам дают накопленную сумму за отрезок времени, за который держали деньги. Пополнили счет депозита с капитализацией? Банк обязан принять вашу сумму, и продолжит начислять проценты в рамках условий.

Многие даже не заморачиваются в ознакомлении с договором. Открыли, положили ждут.

[h2] Как заработать на вкладе

На вкладах заработок происходит исключительно за счет полученных процентов. Чем они отличают мы разобрались. Теперь расскажу, как подобрать подходящий лично вам вклад с целью заработка на нём. Излагать своим мысли буду в примерах для простоты усвоение.

Пример 1:

Алексей, имеет в своём распоряжении сумму, которая понадобится ему лишь через три месяца. Он переживает, что может её потратить.

Алексею, отлично подойдёт срочный вклад без снятия и пополнения. Таким способом он увеличит процентную ставку по вкладу и станет больше получать по нём выплат. Вдобавок, можно дополнить этот депозитный счет капитализацией.

Пример 2:

Семья продала квартиру, и хочет взять ипотеку для дома. Но, ипотеку ещё не оформили, а дом не найден. В семье хотят, что бы деньги работали или как минимум покрыть инфляцию при этом, что бы доступ к ним у молодой семьи был всегда. На какой срок они не знают.

В данных обстоятельствах, отлично подойдет открытие бессрочного вклада со снятием либо накопительного счета. Будет сумма увеличиваться и от инфляции сбережет. Да. Проценты будут ниже, но не получится, как со срочным вкладом, где их могут срезать, если семья снимет до конца срока.

Пример 3:

Николай, отводив грузовик вернулся к семьей с долгожданной командировки. На руках у него крупная сумма денег. Хочет немного оставить на карте, а остальное положить в банк под процент для заработка.

Раз у Николая большая сумма, то стоит её поделить и открыть срочные вклады в разных банках с капитализацией и на разные сроки. Например: открыть в Сбере на 500к. срочный вклад, с капитализацией на 3 месяца. А 500к. в Тинькове на 6 месяца с теми же условиями. Такими действиями Николай, обезопасит часть своих накоплений. И если он не выдержит и снимет с вклада, то потеряет в процентах и заработает меньше. Но, это произойдёт с одним вложением, а у него второе продолжает пассивно прибавлять денежные средства.

Подъитожим

Вклады может открыть каждый, каким параметры они обладают, мы разобрались. Как подобрать стало яснее для понимания. Если у вас «свободные» деньги и на определенный срок они вам не понадобятся, то спокойной душой кладите их на срочный вклад хоть без пополнений.

Также, хотел напомнить, что вклад стабильный финансовый инструмент, но слишком копеечный по отношению к инвестициям. В следующей статье, я расскажу, как заработать на продажи акций или дивидендов. Конечно, такой инструмент уже куда рискованней банковских вкладов, НО и прибыльней.